Če veste, kako izračunati plačila posojila, lahko načrtujete svoj proračun, da se kasneje ne boste presenetili. Priporočljivo je, da uporabite spletni kalkulator posojila, saj vam z izračunom z običajnim kalkulatorjem, ki uporablja dolge formule, olajšate napake.
Korak
Metoda 1 od 3: Uporaba spletnega kalkulatorja
Korak 1. Odprite spletni kalkulator posojila
Lahko pritisnete kalkulator v razdelku za vzorce na vrhu strani, ga nato odprete z Google Drive ali naložite, da ga lahko odprete z Excelom ali drugim programom. Poleg tega odprite eno od naslednjih povezav:
- Bankrate.com in MLCalc sta preprosta kalkulatorja, ki vam prikažeta tudi celotno tabelo vašega urnika plačil, vključno s preostalim dolgom.
- CalculatorSoup je še posebej uporaben za nenavadna plačila ali uporabo povečanih intervalov. Na primer, hipoteke v Kanadi se običajno dodajo vsakih šest mesecev ali dvakrat letno. (Zgornji kalkulator predvideva, da se obresti dodajajo mesečno, plačila pa mesečno.)
- V Excelu lahko ustvarite lasten kalkulator, podoben primeru iz zgornjega wikiHow.
Korak 2. Vnesite znesek posojila
To je skupni znesek denarja, ki ste si ga izposodili. Če želite izračunati delno plačan dolg, vnesite preostali dolg, ki ga še dolgujete.
Ta stolpec bi lahko naslovil "osnovni znesek"
Korak 3. Vnesite obrestno mero
To je trenutna obrestna mera za vaše posojilo in je v odstotkih. Na primer, če morate plačati 6% obrestno mero, vnesite številko
6. korak
Interval povečevanja tukaj res ni pomemben. Obrestna mera mora biti letni znesek obresti, tudi če se te obresti izračunajo pogosteje
Korak 4. Vnesite posojilo
To je čas, ki ga nameravate odplačati. Čas, določen v posojilni politiki, uporabite za izračun minimalnega mesečnega plačila, ki ga morate izvesti. Uporabite krajši čas za izračun višjih plačil, da boste lahko hitro poplačali svoje dolgove.
- Hitrejše poplačilo dolgov pomeni tudi manj porabljenega denarja.
- Če želite ugotoviti, ali ta kalkulator uporablja mesečni ali letni sistem, glejte naslednjo tabelo v tem stolpcu.
Korak 5. Vnesite začetni datum
To se uporabi za izračun datuma odplačila posojila.
Korak 6. Pritisnite izračunaj (izračunaj
) Nekateri kalkulatorji bodo samodejno posodobili polje "Mesečno plačilo", potem ko vnesete podatke. Nekateri pa morajo počakati, da pritisnete gumb "izračunaj", da se prikaže graf vašega razporeda izplačil.
- "Glavnica posojila" je preostali znesek prvotnega dolga, "obrestna mera" pa dodatni stroški posojila.
- Ti kalkulatorji vam bodo prikazali podatke o načrtu odplačevanja posojila na podlagi amortizacije (kredit, ki se odplačuje v rednih obrokih), kar pomeni, da boste vsak mesec plačali enak znesek.
- Če plačate manj od prikazanega zneska, boste morali ob koncu posojila izvesti enkratno, zelo veliko plačilo in plačati večji znesek.
Metoda 2 od 3: Ročno izračunavanje plačil posojila
Korak 1. Zapišite uporabljeno formulo
Za izračun plačil posojila se uporablja formula M = P * (J / (1 - (1 + J)-N)). Sledite tem korakom, da vas vodimo po uporabi te formule, ali pa sledite kratki razlagi vsake spremenljivke:
- M = znesek plačila
- P = glavnica, kar pomeni znesek denarja, ki ga izposodite
- J = efektivna obrestna mera. Upoštevajte, da to običajno ni letna obrestna mera, glejte spodnjo razlago.
- N = kolikokrat plačati
2. korak Previdno zaokrožujte rezultate
V idealnem primeru uporabite grafični kalkulator ali programsko opremo za izračun celotne formule v eni vrstici. Če uporabljate kalkulator, ki lahko izvede samo postopne izračune, ali če želite slediti podrobnim korakom spodaj, zaokrožite na najmanj štiri pomembne številke, preden se premaknete na naslednji korak. Zaokroževanje na krajšo decimalko lahko povzroči pomembne napake pri zaokroževanju vašega končnega odgovora.
- Tudi preprosti kalkulatorji imajo običajno gumb "Ans". Ta gumb se uporablja za vnos prejšnjega odgovora v naslednji izračun, katerega rezultat bo natančnejši od spodnjega izračuna.
- Spodnji primeri se zaokrožijo po vsakem koraku, vendar zadnji korak vključuje odgovor, ki ga dobite, če izračun dokončate v eni vrstici, tako da lahko dvakrat preverite svoje delo.
Korak 3. Izračunajte svojo efektivno obrestno mero J
Posojilne politike običajno navajajo "letno obrestno mero", vendar posojila ne smete odplačevati v letnih obrokih. Letno obrestno mero delite s 100, da dobite decimalko, nato pa delite s številom, kolikor letno plačate posojilo, da dobite efektivno obrestno mero.
- Na primer, če je vaša letna obrestna mera 5%in plačujete v mesečnih obrokih (12 -krat na leto), izračunajte 5/100, da dobite 0,05, nato izračunajte J = 0,05 / 12 = 0, 004167.
- V neobičajnih primerih se obrestne mere izračunajo v različnih časovnih presledkih od urnika plačil. Predvsem se hipoteke v Kanadi običajno izračunajo dvakrat letno, čeprav posojilojemalci plačujejo 12 -krat na leto. V tem primeru morate letno obrestno mero razdeliti na dva.
Korak 4. Bodite pozorni na skupno število plačil N
Vaša posojilna politika morda že določa to številko ali pa jo boste morali izračunati sami. Na primer, če je posojilo 5 let in boste 12 -krat na leto plačevali v mesečnih obrokih, potem je skupno število vaših plačil N = 5 * 12 = 60.
Korak 5. Izračunajte (1+J)-N.
Najprej dodajte 1+J, nato odgovor povečajte na moč "-N". Pred negativnim znakom postavite znak minus. Če vaš kalkulator ne deluje z negativnimi eksponenti, lahko napišete 1/((1+J)N).
V tem primeru je (1+J)-N = (1.004167)-60 = 0, 7792
Korak 6. Izračunajte J/(1- (vaš odgovor))
S preprostim kalkulatorjem najprej izračunajte 1 - število, ki ste ga izračunali v prejšnjem koraku. Nato izračunajte J, deljeno z rezultatom, z uporabo efektivne obrestne mere za izračun zgoraj "J".
V tem primeru je J/(1- (vaš odgovor)) = 0, 004167/(1-0,7792) = 0, 01887
Korak 7. Poiščite znesek svojega mesečnega plačila
Če ga želite izračunati, pomnožite svoj končni rezultat z zneskom posojila P. Rezultat je znesek denarja, ki ga morate plačati vsak mesec, da pravočasno odplačate posojilo.
- Na primer, če ste si izposodili 30.000 USD, bi svoj zadnji odgovor pomnožili s 30.000. Nadaljujemo z zgornjim primerom: 0.01887 * 30.000 = 566, 1 dolarjev vsak mesec ali 566 USD in 10 centov.
- To velja za vse valute, ne le za dolarje.
- Če vse te primere izračunate v eni vrstici z domiselnim kalkulatorjem, boste dobili natančnejši odgovor na glavno izplačilo, rezultat je zelo blizu 566, 137 USD ali približno 566 USD in 14 centov vsak mesec. Če bi celo plačali 566 USD in 10 centov vsak mesec, kot smo izračunali z zgoraj naštetim manj natančnim kalkulatorjem, bi ob koncu posojila naredili rahlo razliko in bi morda morali plačati nekaj dolarjev več (v tem primeru manj kot 5 Ovitek.)
Metoda 3 od 3: Razumevanje delovanja posojil
Korak 1. Razumeti razliko med posojilom s fiksno obrestno mero in posojilom z nastavljivo obrestno mero
Vsa posojila uporabljajo eno od teh dveh kategorij. Prepričajte se, da poznate vrsto posojila:
- Posojila s fiksne obresti ima fiksno obrestno mero. Vaše mesečno plačilo se ne bo nikoli spremenilo, če plačate pravočasno.
- Posojila s rože po meri se bo občasno prilagajal trenutni standardni obrestni meri, zato se vam lahko ob spremembi obrestnih mer pojavi večji ali manjši dolg. Obrestna mera se ponovno izračuna le v "prilagoditvenem obdobju", določenem v vaši posojilni politiki. Če veste, da je trenutna obrestna mera le nekaj mesecev pred naslednjim prilagoditvenim obdobjem, lahko načrtujete vnaprej.
Korak 2. Razumeti amortizacijo
Amortizacija se nanaša na stopnjo, po kateri se zniža začetni znesek, ki ste si ga izposodili (glavno posojilo). Na splošno obstajata dve vrsti odplačil posojila:
- Plačilo posojila s popolna amortizacija izračunano tako, da lahko vsak mesec v celotnem obdobju odplačevanja plačujete določen znesek, pri vsakem plačilu pa odplačujete glavnico in obrestne mere. Zgornji kalkulatorji in formule predvidevajo, da želite takšen urnik.
- Načrt odplačevanja posojila z samo plačati obresti vam daje nižje začetno plačilo v obdobju "samo obresti", ker odplačujete samo obresti, ne pa začetnega posojila "glavnice". Po preteku obdobja obresti bodo vaša mesečna plačila velika, saj boste začeli odplačevati tudi glavnico in obresti. To vas bo dolgoročno stalo več denarja.
Korak 3. Plačajte več denarja vnaprej, da dolgoročno prihranite več denarja
Z dodatnimi plačili se bo dolgoročno zmanjšal znesek denarja, ki ga morate porabiti, ker je manjši znesek posojila, na katerem temelji izračun obresti. Prej ko to storite, več denarja lahko prihranite.
