Izraz »najprej plačaj sam« postaja zelo priljubljen med menedžerji osebnih financ in vlagatelji. Namesto da najprej plačate račune in stroške ter prihranite preostanek svojega dohodka, storite nasprotno. Odložite sredstva za vlaganje, upokojitev, fakulteto, predujme ali kar je že dolgoročno financiranje, nato pa poskrbite za druge stvari.
Korak
1. del od 3: Določanje tekočih izdatkov
Korak 1. Določite svoj mesečni dohodek
Preden najprej plačate sebi, se morate odločiti, koliko morate plačati. Ta določitev se začne na podlagi mesečnega dohodka. Trik, samo seštejte vse vire dohodka za en mesec.
- Upoštevati je treba, da je uporabljeni znesek neto znesek po odbitku plač ali davkov.
- Če imate dohodek, ki se spreminja vsak mesec, uporabite povprečje za zadnjih šest mesecev ali nekoliko podpovprečno število za prikaz vašega mesečnega dohodka. Priporočamo uporabo najmanjšega možnega števila, da bodo dejanski prihodki verjetno večji od proračuna.
Korak 2. Določite mesečne stroške
Najlažji način za določitev mesečnih stroškov je, da pogledate bančne evidence zadnjega meseca. Seštejte vse račune, dvige gotovine ali denarna nakazila. Vključite tudi porabo denarnih terjatev.
- Obstajata dve osnovni vrsti, na katere morate biti pozorni: fiksni stroški in variabilni stroški. Vaši stalni stroški so vedno enaki vsak mesec in so običajno v obliki najemnine, komunalnih storitev, telefona/interneta, zavarovanja in plačila dolga. Spremenljivi stroški se spreminjajo vsak mesec in so običajno stroški hrane, rekreacije, plina ali drugih nakupov.
- Če je vaše porabe pretežko slediti, poskusite uporabiti programsko opremo, kot je Mint (ali drug podoben program). S tem programom lahko sinhronizirate svoj bančni račun s programsko opremo, vaši stroški pa bodo spremljani po kategorijah. Tako lahko jasno in redno spremljate najnovejše stroške.
Korak 3. Od mesečnih stroškov odštejte mesečni dohodek
Razlika med mesečnimi prihodki in odhodki bo pokazala, koliko denarja ostane na koncu vsakega meseca. To številko je pomembno vedeti, saj bo določila, koliko lahko najprej plačate sami. Ni možnosti, da najprej plačate sami, če nimate sredstev za plačilo pavšalnih pristojbin.
- Če vaš mesečni dohodek znaša 2.000.000 IDR na mesec in so vaši skupni stroški 1.600.000 IDR, so sredstva, ki jih lahko najprej plačate, 400.000 IDR. Na ta način imate utemeljitev, koliko denarja lahko prihranite vsak mesec.
- Treba je opozoriti, da bi lahko bila ta številka še višja. Ko ugotovite, koliko preostalih sredstev trenutno imate, lahko zmanjšate stroške in povečate preostala sredstva
- Če je vaše preostalo število ob koncu meseca negativno, je treba odšteti vaše stroške.
2. del 3: Ustvarjanje proračuna na podlagi prihrankov pri izdatkih
Korak 1. Poiščite načine za zmanjšanje stalnih stroškov
Fiksni stroški so fiksni, vendar to ne pomeni, da jih ni mogoče nadomestiti z nižjimi fiksnimi stroški. Oglejte si vsako vrsto stalnih stroškov in preverite, ali obstajajo načini za njihovo zmanjšanje.
- Na primer, vaš račun za mobilni telefon lahko ostane nespremenjen vsak mesec, morda pa vaš podatkovni načrt zamenjate s cenejšim. Tudi vaša najemnina lahko ostane enaka, če pa stane več kot polovico vašega dohodka, je najbolje, da znižate oceno z dveh na eno posteljo ali poiščete cenejše stanovanje.
- Če imate zavarovanje, se vsako leto obrnite na svojega posrednika, da si ogledate boljše ponudbe, ali pa jih poiščite pri drugih zavarovalnih storitvah.
- Če imate veliko dolga po kreditni kartici, poskusite s posojilom za konsolidacijo dolga zmanjšati mesečne stroške fiksnih obresti. Na ta način lahko odplačate dolg po kreditni kartici po nižji obrestni meri kot konsolidacijsko posojilo.
Korak 2. Poiščite načine za zmanjšanje variabilnih stroškov
Tu lahko veliko prihranite. Vsak mesec si oglejte svoje stroške in stroške, ki ne vključujejo stalnih stroškov. Poglejte majhne stroške, ki se sčasoma kopičijo, kot so nakup kave, prehranjevanje zunaj, računi za hrano, plin ali nakup luksuznih stvari.
- Ko poskušate zmanjšati to breme, razmislite o tem, kaj je potrebno, v nasprotju s tem, kar želite. Čim bolj zmanjšajte breme stvari, ki jih želite. Na primer, vsak dan lahko jeste kosilo v pisarni, kosilo v kavarni pa je želja. Te stroške lahko zmanjšate tako, da vsak dan pripravite kosilo.
- Ključno pri preučevanju variabilnih stroškov je pobiranje velikega dela površine v proračunu. Kaj je vaš največji stranski strošek? Na teh področjih lahko zmanjšate breme, na primer z javnim prevozom za zmanjšanje porabe plina, s kosilom na delo, z iskanjem cenejše rekreacije ali s puščanjem kreditne kartice doma, da preprečite impulzivne nakupe.
- S spletnim iskanjem poiščite inovativne načine za zmanjšanje spremenljive obremenitve, ki jo je težko prenašati.
Korak 3. Izračunajte količino denarja, ki je ostala po shranjevanju
Ko določite nekatera področja za zmanjšanje stroškov, jih odštejte od svojih stroškov. Znesek novih stroškov lahko odštejete glede na mesečni dohodek, da ugotovite znesek preostalih sredstev.
Na primer, vaš mesečni dohodek znaša 2.000.000 IDR, vaši mesečni stroški pa 1.600.000 IDR. Ko ste prihranili nekaj stroškov, ste uspeli zmanjšati svoje stroške za 200.000 IDR na mesec, tako da se vaši mesečni stroški znižajo na 1.400.000 IDR. Zdaj vam vsak mesec ostane 600.000 Rp
3. del od 3: Najprej plačajte sami
Korak 1. Določite, koliko boste plačani
Zdaj, ko vam ostanejo sredstva, se lahko odločite, koliko boste plačani. Strokovnjaki predlagajo različne količine. V znameniti finančni knjigi The Wealthy Barber avtorja Davida Chiltona predlaga, da si izplačate kar 10% čistega dobička. Drugi finančni strokovnjaki predlagajo 1-5%..
Najboljša rešitev je, da vsak mesec plačate kolikor je mogoče glede na preostali znesek sredstev. Na primer, imate na koncu meseca 600.000 Rp sredstev in mesečni dohodek 2.000.000 Rp. kar pomeni, da lahko prihranite 30% dohodka. (Za prihranke morate uporabiti 20%, da boste imeli sredstva za pokrivanje nepričakovanega)
Korak 2. Ustvarite cilj varčevanja
Ko ugotovite, koliko morate plačati zase, poskusite postaviti cilj varčevanja. Na primer, vaš cilj je lahko pokojninski sklad, varčevanje pri izobraževanju ali polog. Določite stroške svojega cilja in jih razdelite na število samoplačnikov vsak mesec, da ugotovite, koliko časa je cilj dosežen v mesecih.
- Na primer, morda boste želeli prihraniti za plačilo 50.000 USD predplačila za hišo. Če vam ostane 600.000 IDR in vsak mesec prihranite 300.000 IDR, boste potrebovali 13 let, da zaslužite 50.000.000 IDR.
- Zato povečajte prihranek na 600.000 IDR, da skrajšate čas za dosego cilja za polovico (saj imate še 600.000 IDR na voljo).
- Ne pozabite, da če boste denar vložili v račun z visokimi obrestmi ali katero koli drugo vrsto naložbe, bodo vaši donosi še skrajšali čas, ko boste dosegli svoje cilje. Če želite izvedeti, kako hitro bo vaš varčevalni račun rastel pri dani obrestni meri (recimo 2% na leto), poiščite v internetu "Složeni kalkulator obresti"
Korak 3. Ustvarite ločen račun od vseh svojih računov
Ta račun je namenjen zlasti doseganju ciljev, običajno v obliki prihrankov ali naložb. Če je mogoče, izberite tistega z najvišjo obrestno mero. Običajno ta vrsta računa omejuje število dvigov, zato vas ne mika, da bi s tega računa dvignili denar.
- Razmislite o odprtju varčevalnega računa z visokimi obrestmi. Številne banke ponujajo ta račun in običajno povrnejo običajni račun.
- V ZDA obstajajo tako imenovani računi Roth IRA. Ta račun omogoča, da prihranki sčasoma rastejo brez davkov. V Roth IRA lahko kupite delnice, vzajemne sklade, obveznice ali ETF -je, ti izdelki pa ponujajo višje donose kot običajni prihranki.
- Druge možnosti v ZDA vključujejo tradicionalno IRA ali 401 (k).
Korak 4. Denar čim prej položite na račun
Če imate neposredne vloge, naj se del vsake plače samodejno položi na ločen račun. Prav tako lahko nastavite samodejne prenose z glavnega računa na ločen račun mesečno ali tedensko, če lahko spremljate svoje stanje, da se izognete provizijam za prekoračitev. V bistvu se vse te stvari najprej opravijo, preden se denar porabi za druge stvari, vključno z računi in najemnino.
Korak 5. Ne dotikajte se svojih prihrankov
Samo prihranite prihranke in se ne umaknite. Za nujne primere morate imeti sklad za nujne primere. Na splošno lahko ta sredstva pokrijejo stroške za 3-6 mesecev. Ne mešajte sklada za nujne primere z naložbenimi prihranki. Če nimate denarja za plačilo računov, poiščite druge načine za zaslužek ali zmanjšanje stroškov. Teh stroškov ne prenašajte na kreditno kartico (glejte spodaj Opozorilo).
Nasveti
- Najmanjši prihranki se lahko uporabijo v prihodnosti.
- Začnite od malega, če morate. Bolje je, da vsak teden namenite 50.000 ali celo 10.000 IDR, kot pa nič. Ko se vaši stroški zmanjšujejo in vaš dohodek narašča, lahko še naprej povečujete znesek sredstev za samoplačništvo.
- Postavite si cilj, na primer »V 5 letih bom imel 20.000 USD«. To vam bo pomagalo plačati sami.
- Bistvo plačila najprej je, da če tega ne storite, boste še naprej porabljali, dokler vam ne ostane malo. Z drugimi besedami, kot da se vaše breme "povečuje" za dosego dohodka. Če prihranite dohodek tako, da najprej plačate sami, bo breme ostalo pod nadzorom. Če ne, rešite težavo, namesto da izkopavate prihranke.
Opozorilo
- Če ste tako odvisni od kreditnih kartic, da lahko najprej plačate sami, je vse nesmiselno. Neuporabno je prihraniti 20.000.000 Rp za polog, če imate tudi dolg v višini 20.000.000 RR plus obresti?
- Morda bo težko najprej plačati sami, kot je navedeno zgoraj, če je vaša finančna potreba nujna, na primer obračunan je vaš najemniški dolg. Obstajajo tisti, ki menijo, da so ne glede na vse prvi plačani, obstajajo pa tudi tisti, ki menijo, da morajo na prvo mesto postaviti druge. To omejitev morate nastaviti sami.
