Osebno finančno poslovodenje je nekaj, česar se v mnogih šolah ne učijo, je pa nekaj, s čimer se mora v življenju soočiti skoraj vsak. Po eni študiji 58 odstotkov Američanov nima načrtov prihrankov in naložb za posmrtno življenje. Povprečni Američan prihrani le deset odstotkov zneska, ki ga potrebuje za preživetje po upokojitvi. Povprečni dolg kreditne kartice v Ameriki je okoli petnajst tisoč dolarjev. Če vas katera od teh stvari preseneti in ne želite, da se vam to zgodi, nadaljujte z branjem tega članka za posebne smernice, ki vam bodo omogočile boljšo prihodnost.
Korak
Metoda 1 od 4: Ustvarjanje proračuna sklada
Korak 1. En mesec spremljajte vse svoje stroške
Ni se vam treba omejiti; Vedeti morate le, koliko denarja ste porabili v danem mesecu. Hranite vse račune, spremljajte, koliko denarja potrebujete in koliko porabi vaša kreditna kartica, in ugotovite, koliko denarja vam je ostalo ob koncu meseca.
Korak 2. Po prvem mesecu zabeležite, koliko ste porabili
Ne zapišite pričakovanih stroškov; zapišite svoje resnične stroške. Nakupe razvrstite na smiseln način. Preprost seznam vaših mesečnih stroškov bi lahko izgledal tako:
- Mesečni dohodek: Rp. 3.000.000
- Odhodki:
- Najem/obrok hiše: Rp. 500.000
- Mesečni račun (elektrika/voda/smeti) Rp. 250.000
- Živila: Rp. 650.000
- Prehranjevanje: Rp. 200.000
- Bencin: Rp. 400.000
- Zdravljenje: Rp. 300.000
- Drugi: Rp. 100.000
- Prihranki: Rp. 500.000
Korak 3. Zdaj zapišite svoj dejanski proračun
Na podlagi meseca porabe - in vašega poznavanja zgodovine porabe - ocenite, koliko svojega dohodka želite nameniti vsak mesec. Če želite, lahko za upravljanje svojega proračuna uporabite programsko opremo za pripravo proračuna, na primer Mint.com.
- V svojem proračunu ustvarite stolpce za ocenjene in dejanske stroške. Ocenjeni proračun vsebuje vašo načrtovano porabo za kategorijo; iz meseca v mesec naj ostane enak in se izračuna na začetku meseca. Vaš pravi proračun je znesek, ki ga na koncu porabite; znesek se bo spreminjal iz meseca v mesec in se izračuna ob koncu meseca.
- Mnogi ljudje prihranijo velik proračun za prihranke. Ni vam treba načrtovati proračuna, da bi vključeval prihranke, vendar je to na splošno dobra poteza. Strokovni finančni načrtovalci svojim strankam običajno svetujejo, naj za prihranke porabijo vsaj 10 do 15 odstotkov svojega dohodka.
Korak 4. Bodite iskreni do svojega proračuna
To je vaš denar - ni smiselno lagati sami sebi o tem, koliko boste porabili, ko proračunate. Edina oseba, ki zaradi tega izgubi, si ti. Po drugi strani pa, če ne veste, kako porabljate denar, lahko traja nekaj mesecev, da določite svoj proračun. Takrat ne nastavite številke, dokler niste realni sami s seboj.
Če na primer dodelite Rp. Vsak mesec prihranite 500.000, vendar vedite, da bo to težko narediti, ne zapišite tega. Uporabite realne številke. Nato preglejte svoj proračun in preverite, ali ga lahko preuredite, da zmanjšate porabo in povečate prihranke
Korak 5. Občasno spremljajte svoj proračun
Zapleten del pri določanju proračuna je, da se vaši stroški lahko spreminjajo iz meseca v mesec. Najboljši del proračuna sklada je, da lahko spremljate spremembe in dobite natančno sliko o tem, kam vaš denar teče v enem letu.
- Določitev proračuna vam bo odprla oči, koliko porabite. Mnogi ljudje, potem ko določijo proračun, se zavedajo, da zapravljajo veliko denarja za nepomembne stvari. To znanje jim omogoča prilagajanje potrošniških navad in porabo denarja za uporabnejše stvari.
- Načrtujte nepričakovano. Določitev proračuna vas bo naučila tudi, da boste morali za nepričakovano porabiti denar - vendar se nanj lahko pripravite. Seveda ne nameravate poškodovati svojega avtomobila ali pa vaš otrok potrebuje zdravljenje, vendar morate načrtovati takšne stvari, da boste finančno pripravljeni, ko boste to storili.
Metoda 2 od 4: Pravilno porabite svoj denar
Korak 1. Ko si lahko izposodite/najamete, ne kupujte
Kako pogosto kupujete DVD samo zato, da ga pustite prašnega več let, ne da bi ga kdaj uporabili? Knjige, revije, DVD -ji, orodja, pripomočki za zabave. športno opremo pa si lahko izposodite za nižjo ceno. Pogosto lahko najem pomaga zmanjšati vaše stroške, prihraniti prostor za shranjevanje in na splošno bolje skrbeti za stvari.
Ne najemite samo. Če izdelek uporabljate dlje časa, ga morate kupiti. Naredite preprosto analizo cen, da vidite, katera možnost je najboljša za vas
Korak 2. Če imate denar, plačajte visoko hipoteko za hipoteko
Za mnoge ljudi je nakup hiše najdražji in pomemben strošek njihovega življenja. Iz tega razloga bi morali pametno upravljati s hipoteko. Vaš cilj pri plačilu hipotekarnih stanovanj je zmanjšati obresti in stroške ter jih uravnotežiti s preostalim proračunom.
- Naredite predplačilo. Prve sedemletne hišne obroke imajo običajno najvišje obrestne mere. Če lahko, uporabite nekaj denarja za plačilo dohodnine za poplačilo hipoteke. Vnaprejšnje plačilo bo pripomoglo k hitremu povečanju vašega kapitala z znižanjem plačil obresti.
- Ugotovite, ali lahko plačujete vsaka dva tedna namesto vsak mesec. Namesto, da vsako leto na hipoteko vplačate 12 plačil, preverite, ali lahko na hipoteko opravite 26 plačil. To vam bo pomagalo prihraniti milijone rupij, če z njo niso povezani stroški. Nekateri posojilodajalci vam za to zaračunajo veliko pristojbino, včasih pa le enkrat na mesec.
- Pogovorite se s posojilodajalci o refinanciranju. Če lahko za isto količino plačil refinancirate svoje posojilo od recimo 6,7 do 5,7 odstotka, izkoristite to priložnost. Hipoteko lahko odplačate nekaj let prej.
Korak 3. Zavedajte se, da je kreditna kartica lahko bistvena za pridobitev posojila
Kreditna ocena 750 ali višja bo verjetno zagotovila nižje obrestne mere in priložnost za novo posojilo - česar ne bi smeli jemati zlahka. Tudi če le redko uporabljate kreditno kartico, bi jo morali imeti. Če ne verjamete vase, kreditne kartice zaklenite v predal mize.
- S svojo kreditno kartico ravnajte kot z gotovino - to je resnica. Nekateri ljudje svoje kreditne kartice obravnavajo kot neomejen vir sredstev, pri čemer kupujejo, česar si ne morejo privoščiti, in plačujejo le minimalni znesek mesečnega plačila. Če nameravate to narediti, bodite pripravljeni porabiti veliko denarja za plačilo obresti in pristojbin.
- Omejite uporabo kredita. Nizka poraba kredita pomeni, da je delež vašega dolga nizek v primerjavi z vašim kreditnim limitom. Na primer, imate omejitev Rp. 10.000.000, uporabljate pa le Rp. 1.000.000, vaš delež dolga je zelo nizek, le 1:10. Če je vaša omejitev le 2.000.000 IDR, vaša poraba pa 1.000.000 IDR, je vaš delež dolga zelo visok, kar je 1: 2.
Korak 4. Porabite tisto, kar imate, ne pa tisto, kar pričakujete
Morda mislite, da imate velik dohodek, če pa vaš denar govori drugače, je to enako poskusu samomora. Pravilo prvi in najbolj pomembno poraba denarja je poraba le denarja, ki ga imate, ne pa tistega, kar pričakujete, razen v nujnih primerih. Tako se boste v prihodnosti izognili dolgom.
Metoda 3 od 4: Pametno vlagajte
Korak 1. Spoznajte različne možnosti naložb
Ko odraščamo, se zavedamo, da je finančni svet veliko bolj zapleten, kot smo si predstavljali kot otrok. Obstaja veliko možnosti za izmenjavo namišljenih predmetov; Lahko stavite na stvari, ki se niso zgodile, lahko kupite delnice itd. Bolj ko veste o finančnih instrumentih in njihovih možnostih, bolje boste razumeli svoje naložbene sposobnosti, tudi če se včasih samo zavedate, kdaj se ustaviti.
Korak 2. Izkoristite pokojninske načrte, ki jih ponuja vaše podjetje
Pogosto se zaposleni lahko odločijo za upokojitveni načrt 401 (k). V skladu s tem načrtom se del vaše plače samodejno prenese v varčevanje ob upokojitvi. To je dober način varčevanja, saj se plačila vzamejo iz plače, preden se odštejejo; večina ljudi se teh plačil sploh ne zaveda.
O politikah svojega podjetja se pogovorite s predstavnikom kadrovske službe svojega podjetja. Nekatera velika podjetja z donosnimi pokojninskimi načrti bodo vložila toliko denarja, kot ga vnesete na svoj račun 401 (k), kar bo podvojilo vašo naložbo. Če torej od plače vložite 1.000.000 Rp, vam bo podjetje verjetno dalo Rp. 1.000.000 več, zato vlagate Rp. 2.000.000 vsakič, ko prejmete plačo
Korak 3. Če nameravate igrati zaloge, ne igrajte na srečo
Mnogi ljudje poskušajo dnevno trgovati na borzi, vsak dan tvegajo majhne dobičke in izgube. Čeprav je to lahko učinkovita metoda za izkušene ljudi, je zelo tvegana in je bolj podobna igram na srečo kot vlaganju. Če želite varno vlagati v borzo, vlagajte dolgoročno. Zato bi morali vlagati naslednjih 10, 20, 30 let ali več.
- Naučite se osnov podjetja (koliko denarja imajo, zgodovino izdelkov, kako cenijo zaposlene in njihova strateška partnerstva) pri izbiri delnic, v katere želite vlagati. V bistvu stavite, da se bo trenutna cena delnic podjetja v prihodnosti zvišala.
- Za varnejše stave razmislite o nakupu izdelka vzajemnega sklada. Vzajemni sklad je skupina delnic, ki so združene za zmanjšanje tveganja. Tako preprosto je: če ves denar vložite v eno delnico in cena te delnice pade, vas čaka velika izguba; če vložite ves denar enako v 100 različnih delnic, padec nekaterih delnic ne bo preveč vplival na vašo naložbo. To je način vzajemnega sklada za zmanjšanje tveganja.
Korak 4. Poiščite dobro zavarovanje
Pametni ljudje so vedno pripravljeni na nepričakovano in imajo načrt, če se to zgodi. Nikoli ne veš, kdaj boš v nujnih primerih potreboval veliko denarja. Pravilno zavarovanje vam lahko pomaga prebroditi krizo. Pogovorite se z družino o vrstah zavarovanj, ki jih lahko kupite za pomoč v nujnih primerih:
- Življenjsko zavarovanje (za pripravo, če vi ali vaš zakonec nenadoma umrete)
- Zdravstveno zavarovanje (za pripravo v primeru, da boste morali plačati nepričakovane zdravstvene stroške)
- Zavarovanje lastništva stanovanja (pripravite se, če se z vašim domom zgodi kaj slabega)
- Zavarovanje ob nesrečah (za pripravo v primeru orkana, potresa, poplave, požara itd.)
5. korak. Razmislite o ustanovitvi DPLK (pokojninski sklad finančnih institucij)
Poleg BPJS Old Age Security (JHT), ki je običajno v veliki meri odvisen od višine vaše mesečne plače, se obrnite na finančnega svetovalca in se pogovorite o možnosti vzpostavitve DPLK. Ta pokojninski sklad vam omogoča, da vložite določeno količino sredstev in jo nato umaknete, ko ste na primer stari 60 let.
- DPLK se včasih vlaga v vrednostne papirje, delnice, obveznice, vzajemne sklade in rente, ki z leti omogočajo znatno povečanje teh sredstev. Če zgodaj vložite sredstva v DPLK, lahko zaradi ustvarjenih sestavljenih obresti (obresti, ki nosijo obresti) vaša naložba sčasoma znatno naraste.
- Z zavarovalnimi zastopniki se pogovorite o produktih zavarovanja dohodka. Ta vrsta načrtovanja vam omogoča, da vsako leto dobite pokojninska sredstva, ne da bi se za vse življenje ustavili. Včasih bodo ta zavarovalna plačila še naprej prešla na vašega zakonca, potem ko boste umrli.
Metoda 4 od 4: Začnite shranjevati
Korak 1. Začnite tako, da prihranite čim več svojega dohodka
Dajte prednost varčevanju v svojem življenju. Tudi če je vaš proračun majhen, svoje finance uredite tako, da lahko prihranite približno 10 odstotkov celotnega dohodka.
- Pomislite: če lahko prihranite 30.000.000 IDR na leto - kar pomeni manj kot 3.000.000 IDR na mesec -, boste v 15 letih imeli 450.000.000 IDR. Dovolj za plačilo šole vašega otroka, začetek naložbe ali plačilo znatnega pologa za hišo.
- Začnite varčevati, ko ste mladi. Tudi če ste še v šoli, je varčevanje še vedno pomembno. Ljudje, ki varčujejo pravilno, to obravnavajo kot etiko in ne kot nujo. Če varčujete od začetka in potem pametno vlagate prihranke, se lahko majhni prispevki povečajo v velike vsote.
Korak 2. Ustvarite račun za sklad za nujne primere
Bistvo varčevanja je delitev razpoložljivega dohodka. Razpoložljivi dohodek zahteva, da ste brez dolgov. Če nimate dolga, je isto, kot če od vas zahtevate, da pripravite sredstva za nujne primere. Zato vam lahko sklad za nujne primere res pomaga pri varčevanju.
- Pomislite na to: recimo, da se vam avto pokvari in boste nenadoma morali porabiti 20.000.000 Rp. Tega niste načrtovali, zato morate vzeti posojilo. Obrestna mera, ki jo dobite, je lahko precej visoka. Posledično morate za posojilo plačati 6 ali 7 odstotkov obresti, kar pomeni, da naslednjih šest mesecev ne morete varčevati.
Če imate sklad za nujne primere, se lahko izognete prevzemu dolga in obresti. To vam bo zelo koristilo
Korak 3. Ko začnete varčevati za svoj pokojninski in nujni sklad, prihranite toliko, kolikor potrebujete, za tri do šest mesecev
Spet se varčevanje pripravlja na negotove stvari. Če nenadoma doživite odpuščanja ali vam podjetje zniža provizije, se ne želite zadolževati samo za preživetje. Prihranki prihrankov za tri, šest, celo devet mesecev bodo zagotovili vašo finančno varnost, tudi če vas bo prizadela katastrofa.
Korak 4. Ko poravnate, začnite odplačevati svoje dolgove
Ne glede na to, ali gre za dolg po kreditni kartici ali hipotekarni dolg, vam lahko dolg prepreči varčevanje. Začnite z dolgom z najvišjo obrestno mero (če je to vaša hipoteka, poskusite plačati večji del, vendar se najprej osredotočite na neplačni dolg). Nato odplačajte dolg z drugo najvišjo obrestno mero. Nadaljujte, dokler ne poplačate vseh dolgov.
Korak 5. Začnite resnično varčevati za upokojitev
Če ste stari od 45 do 50 let in niste začeli varčevati za upokojitev, je zelo pomembno, da "dohitite" sebe. Največji znesek letno vnesite na svoj račun 401 (k); če ste starejši od 50 let, se morate še bolj potruditi.
- Prednost varčevanju za upokojitev - več kot varčevanju za izobraževanje vašega otroka. Lahko si izposodite denar za plačilo šole svojega otroka, ne morete pa si ga izposoditi za dodajanje v pokojninski sklad.
- Če res ne veste, koliko denarja bi morali prihraniti, uporabite spletni kalkulator upokojitvenega kalkulatorja - tukaj lahko uporabite Kiplingerjev kalkulator.
- Posvetujte se z načrtovalcem ali finančnim svetovalcem. Če želite povečati svoje pokojninske prihranke, vendar ne veste, kje začeti, se pogovorite s pooblaščenim poklicnim finančnim načrtovalcem. Finančni načrtovalci so usposobljeni za pametno vlaganje vašega denarja in imajo običajno dobre rezultate v donosnosti naložb. Po eni strani morate plačati za njihove storitve, po drugi strani pa jim plačate, da vam bodo dali denar. Ni slaba ideja.
Nasveti
-
Ko bo veliko zasegov, odložite nakup svojega novega stanovanja, saj bodo cene še naprej padale po zakonu ponudbe in povpraševanja, ko bo banka motivirana za prodajo.
- Potem, ko banka vse izvršbe uspešno proda, bo zakon ponudbe in povpraševanja prisilil ponovno dvig cen.
- Dokler ne bo preveč zasegov, držite svojo lastnino, saj se bodo cene zvišale.
- Debitne kartice so slaba alternativa kreditnim karticam. Omogoča neposreden dostop do bančnih računov brez posrednikov. Poleg tega vam prodajalec začasno prepreči dostop do vašega denarja, tudi če na koncu ne kupite ničesar (na primer, nekatere bencinske črpalke bodo ob vstavitvi kartice v vašem računu imele 1.000.000 IDR, ne glede na to, koliko ste kupili).
- Izboljšajte svoje kvalifikacije. Vzemite si čas za izboljšanje svojega znanja in spretnosti, da boste lahko ostali konkurenčni. To bo povečalo vaše možnosti, da v prihodnosti zaslužite več denarja.
